Ou souscrire son assurance emprunteur ?

ou souscrire son assurance emprunteur

L’assurance emprunteur n’est pas obligatoire pour obtenir un prêt immobilier, mais elle est dans la plupart des cas exigée. Elle protège à la fois l’établissement prêteur, l’emprunteur et ses héritiers. Lorsque vous allez emprunter, le banquier va vous proposer habituellement une assurance groupe (c'est-à-dire de souscrire votre assurance de prêt dans sa banque).

Pourtant, il est possible de choisir votre assurance emprunteur au sein d’autres établissements, mais alors où souscrire son assurance emprunteur ?

De quoi dépendent les écarts de coût ?

Le coût de votre assurance de prêt peut varier entre 0.1 et 0.65% du montant du capital emprunté. Ces écarts dépendent de plusieurs paramètres :

  • L’assuré est fumeur ou non
  • L’âge de l’assuré
  • Le métier de l’assuré
  • Les activités pratiquées par l’assuré
  • La durée de remboursement du prêt
  • Le risque encouru par la banque
  • Le montant du capital emprunté

De plus, le coût de votre assurance emprunteur va dépendre de l’établissement dans lequel vous souscrivez votre contrat. Les offres des assureurs spécialisés sont souvent deux fois moins chères que les contrats que peuvent vous proposer les banques. 

Les contrats proposés dans votre banque : standardisés

La standardisation de ces contrats groupe s’adresse à tous les profils de consommateurs, ce sont donc des contrats « faciles » à souscrire. Cette standardisation est possible grâce à la mutualisation des contrats par les banques. Pourtant, cela sera pénalisant pour beaucoup d’emprunteurs car le coût du contrat sera beaucoup plus élevé qu’un contrat individuel dont nous parlerons plus tard.

En effet, il ya plusieurs catégories de consommateurs qui ont intérêt à choisir un contrat individualisé comme les personnes âgées, les personnes non-fumeuses, les personnes présentant des risques aggravés (de par leurs professions, leurs pratiques sportives ou encore liés à leur santé). Les personnes dites « à risques » à cause de risques liés à leur santé doivent se tourner vers un contrat spécifique grâce à la convention AERAS.

Un contrat individuel permet en général de diminuer par deux le prix de votre assurance de prêt voir jusqu'a trois, dans certains cas.

Les contrats individuels : personnalisés

Lorsque la banque vous propose son contrat groupe, elle est tenue obligatoirement de rappeler à l’emprunteur qu’il est libre dans son choix.

Pour aller plus loin dans l’information donnée à l’emprunteur, la banque doit remettre une fiche standardisée pour préciser les critères des garanties exigées. Cela permet à l’emprunteur de pouvoir comparer très facilement entre les différents contrats du point de vu des garanties, mais également au niveau du coût total. 

Cependant, pour être accepté, le contrat délégué doit proposer au minimum des garanties similaires à celui du contrat bancaire.

Les avantages des contrats individualisés :

  • Au niveau des garanties : auprès d’un assureur, vous pouvez choisir quelles garanties vous souhaitez. C’est donc plus protecteur car individualisés. En effet, tout le monde n’a pas besoin des mêmes garanties (en fonction de son projet immobilier ou même de son profil).
  • Au niveau du prix : les cotisations son moins cher auprès d’un assureur. De plus, vous avez la possibilité de calculé le coût de votre cotisation sur le capital restant du de votre prêt. Cela vous permet de diminuer la prime au fil du temps.


Pour résumer, si vous souhaitez obtenir le meilleur contrat, vous devez le souscrire auprès d’un assureur spécialisé pour deux raison :

  • Vous serez mieux assuré, et de façon optimal à votre situation
  • Le tarif de votre cotisation sera moins élevé, vous pourrez gagner jusqu'à plusieurs milliers d’euros par rapport à un contrat souscrit dans votre banque

L’accompagnement d’un courtier est primordial pour vous aider dans vos démarches. De plus, vous avez la possibilité de comparer et de changer gratuitement votre assurance de prêt en passant par notre formulaire. 

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